Il est temps de faire un point là dessus n’est-ce pas ?

Beaucoup de visiteurs, utilisateurs et ou curieux nous posent ces questions liées au paiement et il est vrai que c’est pas si simple que cela. On va essayer de vous faire un résumé de la chose afin que vous ne vous fassiez plus avoir et que vous ayez enfin toutes les informations.

1) Le Check-out

Le principe même du e-commerce dans les pays bancarisés repose sur le paiement par carte bancaire, celui-ci protège à la fois le vendeur (car les il encaisse les fonds quasi-immédiatement et il évite les retours abusifs).

Donc lors d’une procédure d’achat sur une boutique en ligne le client passe en dernière phase par le “checkout” : récapitulatif du panier, choix de livraison et choix du moyen de paiement.

Nous allons donc nous intéresser au paiement par carte bancaire et aux devises.

2) Quels sont acteurs du paiement par carte bancaire ?

Les acteurs qui permettent le paiement par carte bancaire sont nommés des PSP (Prestataire de services de paiement) il en existe de nombreux dans le monde : https://fr.wikipedia.org/wiki/Prestataire_de_services_de_paiement

Ces PSP développent des solutions intégrables sur les plateformes de création de site e-commerce ou que vous pouvez directement intégrer si vous codez vous-même votre site e-commerce.

Seulement ces PSP suivent un espace géographique propre et dépendent ou bénéficient du statut de banque en ligne.

3) Comment utiliser les PSP connus au Maroc ?

Chaque PSP est accepté dans une région du monde précise en fonction de leur stratégie de développement, des autorisations acquises et de la politique monétaire du pays visé. Prenons les PSP les plus utilisés dans le monde et les plus intégrés aux plateformes :

 

Stripe

Une société américaine d’origine irlandaise, destinée au paiement par internet pour professionnels. Il s’agit du leader incontesté du paiement par carte bancaire, vous le retrouverez sur toutes les plateformes SaaS ou les CMS (voir l’article sur les familles du e-commerce).
Stripe est interdit au Maroc et en grande majorité dans les pays africains, vous pouvez retrouver la carte de déploiement ici : https://stripe.com/global

Tarif :

Commission par transaction (2019)

Statut légal vendeur :
La création de compte nécessite d’être une société

Délais d’encaissement des fonds :
Virement automatique sous 5 jours.

Compte bancaire supporté :
ÉTRANGER

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PayPal

Un service de paiement en ligne qui permet de payer des achats, de recevoir des paiements, ou d’envoyer et de recevoir de l’argent. Pour bénéficier de ces services, une personne doit créer un compte puis transmettre diverses coordonnées bancaires à PayPal, telles que le numéro de carte de paiement. Par la suite, les transactions sont effectuées sans avoir à recommuniquer ses coordonnées bancaires, une adresse de courrier électronique et un mot de passe étant suffisants. PayPal est disponible au Maroc mais dans un seul cas de figure : être une société et être chez AttijariWafa Bank.

Tarifs :

Commissions par transaction (2019)

Statut légal vendeur :
Personne physique, auto-entrepreneur ou société. Mais attention à la fiscalité applicable si vous optez pour la personne physique 😉

Délais d’encaissement des fonds :
Virement sous 2 jours après demande

Dans le cas de figure Marocain, il faut prévoir 10 jours de rapatriement des fonds par AttijariWafa Bank et une commission de 0,125%/transaction en plus de celle de PayPal + 50 DHS à la création du compte.
De plus vous êtes soumis en tant que particulier aux même spécificités de protection de la monnaie marocaine (10 000 DH pour les achats sur Internet, mieux vaut donc laisser une partie des fond sur le compte PayPal, prête à être utilisée autrement…)
https://attijaripaypal.attijariwafa.com/paypal/static/faq.jsp

Compte bancaire supporté :
Attijari-PayPal

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2Checkout

Ce n’est pas l’un des PSP les plus connus mais beaucoup de marocains spéculent sur sa compatibilité avec le circuit marocain. C’est “faux“.
2Checkout est un PSP ordinaire ayant à peu près les même caractéristiques que ceux précédemment cités.

Tarifs

Commission par transaction (2019)

Statut légal vendeur :
Société

Compte bancaire supporté :
Zone Euro / US2Checkout vous donne la possibilité de rapatrier le produit de vos ventes de ces 4 manières différentes :

Wire Transfer
 – requires bank information such as bank name, city, currency and bank account number
Electronic Funds Transfer – requires bank information such as bank name, city, currency, IBAN, Swift and Bank routing number
PayPal – requires a payout currency and PayPal address
Payoneer – requires a payout currency and a Payoneer ID.
(https://knowledgecenter.2checkout.com/Onboarding/account-activation-process)

Or le seul cas de figure Marocain, possible avec ces combinaisons est le paiement sur un compte PayPal via Attijari (car les autres exigent un compte bancaire zone Euro / US).

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Les PSP marocains !

On y arrive, la seule solution viable au Maroc, pour un marocain, ayant un compte bancaire marocain 🙂

Il en existe 5 autorisés au Maroc détenus par 2 concurrents (CMI et NAPS) :
Maroc Télécommerce (acheté par le CMI)
PayZone (CMI actuellement, en discussion avec NAPS)
F-Pay (CMI)
AmanPay (CMI)
NAPS (indépendants)

Tarifs

CMI / NAPS :
1,5% TTC est prélevé aux marchands pour les cartes marocaines et de 2,75% TTC pour les cartes étrangères

PSP :
0.5% TTC

À noter qu’une caution entre 10 000 et 100 000 DHS est demandée par le CMI lors de la constitution du dossier.

Statut légal vendeur :
Société

Compte bancaire supporté :
Marocain

4) Cas de figures

 

  • Si vous êtes marocain, résident au Maroc, ayant un compte bancaire marocain, que votre client est marocain vous disposez du :

Paiement à la livraison : Amana par exemple (sous condition d’ouvrir un compte bancaire Barid Bank)
Paiement par carte bancaire marocaine / étrangère : Les PSP nationaux ou PayPal (mais aucun intérêt si votre client est marocain)
Paiement « m-wallet » : Je développerai cette solution récemment développée dans un autre article dédiée mais ce qu’il faut retenir dans l’immédiat c’est que cette option est inaboutie en l’état (car lié au compte bancaire et non exclusivement numéro de téléphone comme en Afrique subsaharienne)
Paiement en espèces : WafaCash / PayExpress ect… (fera également l’objet d’un article)

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  • Si vous êtes marocain, résident au Maroc, ayant un compte bancaire marocain, que votre client est étranger vous disposez du :

Paiement par carte bancaire étrangère : Les PSP nationaux ou PayPal. Notez que vous serez toujours payer en DHS, à moins de garder la devise sur le compte PayPal 😉

 

En somme, il existe de nombreux freins à la vente à l’étranger pour un marocain et en réalité toutes les personnes utilisant PayPal pour les paiement étrangers effectuent du Dropshipping : encaissement de devise sur un compte virtuel PayPal et réutilisation de cette devise en consommation, l’argent n’est jamais rapatrié sur le compte marocain.

J’espère que vous toutes les questions liées aux problématiques de paiement / encaissement des fonds au Maroc pour votre site e-commerce ont été abordées.

Sachez que CreaSouk dans l’immédiat proposera Stripe, PayPal, NAPS et d’autres PSP (dont on donnera les noms très prochainement !).

À bientôt !

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